码农视角下的商业银行对客业务概览
文章来源：e路向上，文章仅供个人学习
引言：银行IT的价值实现，最终需要落脚在业务价值的创造上–获客增收、降本提效。因此，业务思想始终是IT架构及技术运用的灵魂，搞明白了业务是什么、现在有什么、未来要什么，才能有的放矢，精准施策，运用技术能力，解决业务问题，创造业务价值。本文从一位IT工程师的视角，探讨商业银行的对客业务的一些框架。
商业银行的职能与起源
1580年,意大利威尼斯出现了世界上最早的银行——威尼斯银行。同时期同地域发生的故事还有文艺复兴及现代会计学的发展，莎翁喜剧《威尼斯商人》也大致成书于这个阶段。经济基础决定上层建筑，威尼斯作为15~16世纪东西方贸易的枢纽，商业的发达推动了银行业、会计学发展。商业银行吸存放贷，信用中介的职能自不待言；商业银行发挥的信用创造职能，宏观层面，通过货币乘数效应，传导央行货币政策，促进经济发展，微观层面，依托本身的信用，提供担保承诺类服务，为跨境贸易、履约等提供了良好的信用背书，商业银行的出现“让天下没有难做的生意”….
画外音：商业银行已历经几个世纪，一方面，无论社会如何发展，技术如何进步，“银行经营基于信用，获利的本质在于有效经营风险并管理风险”，始终是行业的常识–与此对应的，巴塞尔委员会不但不是老年人俱乐部，巴塞尔协议的三大支柱才是商业银行基业长青的基础；另一方面，厚重的历史留下了很多“常规”的做法，随着社会、经济、技术、监管环境的变化，有些做法，需要大胆打破。“尊重常识、打破常规”，真是最精妙的一句总结。
中国内地不同类型商业银行的分布
画外音：商业银行的规模是对抗风险的重要保障，近年来商业银行的数量已经由扩张向收缩转变，随着金融科技和社会信息化程度的快速的发展，大型商业银行的服务触角更容易触达社会最小的毛细血管。而在对抗经济周期、避免系统性金融风险的大背景下，商业银行的合并、重组相信会是未来几年的主基调。
零售业务的第一推动
零售业务，从“生老病养、衣食住行”到金融。资产端由4大类业务–信用卡、消费贷款、汽车金融、住房信贷组成；负债端有储蓄、理财、保险、基金代销等一揽子业务。
画外音：金融服务需求由第一性需求–“衣食住行、生老病养、社交”驱动，谁的金融服务更能融入场景，谁便更能获客，这也是场景金融的概念在行业中被反复提及，这里的难点不是“WHAT”，而是“HOW”–怎么去落地。无论如何**，基础金融服务同质化严重是不争的事实，零售业务锚定场景服务做差异化，面向增值类金融服务，应是业务的战略方向。自然地，银行的程序猿、攻城狮们需要考虑H5、OPENAPI等如何快速接入场景，SPI、代理模式的设计如何快速适配差异化，所谓基础金融服务如何尽量抽象为共享中台服务…..
零售业务–存款
画外音：大道至简，不管存款创新出多少产品，其核心的产品设计锚点都是面向尽量保证“流动性”的情况下，为客户提供更高的“收益率”，在此基本理念下发展出一揽子各种存款产品。想一想：如果你是一位存款架构师的话，如何通过系统设计，保证基础服务的稳定性，又同时支持产品的快速封装？
零售业务–跨域产品创新
画外音：见同公号文章”‘宝’类产品设计原理及对产品创新的启示”。”宝”类产品通过投资（货基） + 融资（同业授信） + 支付的组合，对原来单一维度的竞品形成了降维打击。而其他存贷联动–如透支账户、票据（支付 + 融资 + 投资）产品一类，具备多维属性的产品，因为设计复杂，通常也都能建立较高的竞争壁垒，升维创新、降维打击，产品经理的功力，常见于此。
零售业务–私人银行
画外音：很高大上，因此没有体感，反正挺多钱的（参照招行每年发布的财富管理报告）。困恼IT的是，为何“私人银行”需要独立的系统？
零售业务–资产业务
画外音：传统银行是信用卡、住房信贷的主力，互联网金融（银行）在消费贷领域则异军突起。互联网金融面向无征信记录的白户提供信贷服务，以广告投放、场景合作、线上获客、大数据风控、全流程移动化为核心竞争力的金融服务模式，一定程度上改变了商业银行的竞争格局，大量中小银行在消费信贷业务中，实际上沦为单纯的资金方。思考：零售资产业务的4种业态，加上小微信贷、公司信贷，构成商业银行6大类融资业务形态，于是在很多银行，提出建设“统一智能信贷平台”的设想，你是架构师的话，怎么处理？
企业金融–从客户到业务
画外音：行业历经多年的零售转型，企业业务在大多数银行中，仍然是利润创造的关键力量。企业金融服务的差异化竞争优势，不仅依赖产品力，也依赖客户关系营销，如果说零售客户需要“因您而变”，企业客户则更需要“一事一议”，为客户定制金融解决方案的能力考验着商业银行的专业性。
画外音：企业金融的复杂体现在：1）、目标客群复杂。从龙头企业到小微，不同企业的金融服务需求不一，客户资源获取难度不一；2）、不同行业特点差异巨大。大宗商品与3C，建筑与航运，消费品与黄金珠宝，不同的行业特点带来不同的金融服务需求；3）、结算模式与支付工具复杂。如果说零售业务是一手交钱一手交货，企业业务中，则因为强势企业的存在，在经销端要求先款后货，在采购端则通过应收款压账期，对应地除了现款外，出现商业票据、信用证等支付工具，各自特点不同。
画外音：在提供企业金融服务的过程中，通常有两点值得关注。一是识别机会，打包一揽子解决方案的能力。企业的日常产供销、财务管理、员工服务，都有大量的金融服务机会，产供销管理对应供应链金融服务，财务管理对应财资服务，员工服务则有机会实现公私联动；二是定制化金融解决方案的能力，不同金融产品的特点、运用场景、成本及收益率均不同（如国内证与银承），需要深度了解不同产品的特点，为客户提供合理的解决方案。而IT要对企业业务做敏捷响应，除了技术 + 业务双精通，能够将产品、风险、运营结合起来进行系统化思考外，别无出路。
企业业务–几类典型业务
画外音：现金管理、票据、国际结算分别是企业金融业务中的带有基础性质的业务，在商业银行中，一般各自独立建设相应的业务系统，其中的商票系统、国结系统，其业务复杂度相比核心系统，有过之而无不及。票据池、基于应收账款或动产质押融资相关的供应链金融业务等，一般在票据系统、国际结算系统、保证金系统、信贷系统的基础上进行建构。
同业业务
顾名思义，同业业务是银行在一级市场，与同业机构之间发生的业务，属于专业性非常高一类业务。就其支持体系而言，其需要基本的账户体系支持，相关的账户包括存放同业户和同业存放户；在进行转贴现、同业存放、同业拆放、衍生品交易等业务时，商业银行需要管理交易对手的风险，因此，为实现信用风险的同一管理，通常会将同业授信风险纳入信贷风险一并管理，只是其额度控制结构因为账户结算、交易等有差别，一般进行分级分类的管理，与一般企业授信不同。在同业额度的总额管控下，具体每一笔的同业授信出账多数银行未纳入企业信贷系统管理，而是在类似Opcis或Murex一类的资金系统前置一个同业业务审批系统，同时在该系统进行同业额度的占用和释放。除账户类、票据类、信用证类外的同业业务，剩余产品一般都在专业的资金系统中管理，如Murex、Opics、Comstar等，其特点是没有源码…
零售、对公、同业构成商业银行盈利的三驾马车。对其构成支撑的是商业银行的线上服务渠道、网点柜面服务渠道、风险管理体系以及负责将这些东西数字化的IT部门。商业银行IT架构，与银行业务形态、组织形态高度相关，其大体表达为：
商业银行系统分布的基本框架
常见系统分布示例：
分层架构：
公共服务（产品 + 合约 + 定价 + 费用）。银行的利率定价机制、收费目录、汇率定价、产品目录管理，这几块内容，是商业银行面向全行级的要求，至于产品和费用是否应该建设所谓的工厂，见此前的探讨文章。
对客服务界面（Mobile + web + 柜面 + 自助机具 + 电话银行）。商业银行一般将手机和web作为线上渠道，因为其不涉及现金及凭证实物，也不需要管理柜员的操作风险，因此在业务属性的设计上会较柜面简单，但其对应互联网公网下的安全防护、弱网使用、页面加载及打开体验、多机型及多操作系统、浏览器的适配的技术问题则更突出。与线上渠道相对的，是柜面，因为加入了实物和人的因素，因此尾箱、档案、重空调拨、验签验印等等东西应运而生。
产品中台。存、贷、汇、兑、中间业务、资金业务等各式服务，并由此衍生出支持不同业务领域的专业化系统。其中融资业务、支付业务、票据、国结等等，一般都由专门的系统支持，而负债业务与账户息息相关，主要由核心承接，核心系统通常会横跨公共服务、负债产品、账务处理等多个领域。
风险控制层。资产业务中，客户评级、授信审批、押品管理、额度管理、合同管理、贷后管理等一起构成风险控制的全流程服务。其对内需要完成统一授信视图，对外需要满足风险集市的数据计量要求，在风险控制层收口掉不同类型出账品种的差异性，将有利于下游的数据加工和对外监管报送。
账务作业。指带账类系统，除核心系统的结算账号、定期账户、内部户组合的账务外，其他如票据、资金、国结、理财等，也都有对应账务，在融资类业务中，基础出账品种包括贷款（预支价金、押汇、贴现等，均属此列，记表内账务）、银承、保函与信用证，另外还有各种代付业务–记账相对灵活。
最后是数据处理层。一般的，从贴源开始、到数据仓库、到数据集市。数据服务是最容易讲故事的部分，各种智能、模型、千人千面、商机挖掘都在这块形成，但从行业实践来看，除了少数头部机构外，大部分商业银行，实际上连几个集市都建不明白，反洗钱报送和监管报送，能准确无误地搞好，已经是十分难得。
结语：对架构师来说，建立全局业务视野、了解不同业务之间的关联关系，对做好应用架构、抽象共享能力，少折腾开发工程师，以较低成本实现更高效的业务响应，都大有裨益。然而，商业银行业务知识浩如烟海，即便是单一领域，也是博大精深，如想要有所建树，最终还是需要躬身入局、持续学习。